Реструктуризація боргу — це офіційна зміна умов кредитного договору між позичальником і кредитором, яка дозволяє тимчасово полегшити фінансове навантаження, якщо позичальник не може погашати кредит у звичному режимі. Така процедура допомагає уникнути штрафних санкцій і негативного впливу на кредитну історію, адже банк погоджує новий графік виплат пояснює адвокат по кредитам та мікрозаймам. У рамках реструктуризації можуть зменшуватися щомісячні платежі, продовжуватися строк кредиту, надаватись «кредитні канікули» або навіть частково списуватися борг. Для її оформлення необхідно звернутися до банку із заявою та підписати оновлену угоду.
Воєнний стан дуже вплинув на можливість громадян сплачувати кредити та своєчасно закривати борги. Багато позичальників зіткнулися із втратою роботи, доходу, зміною місця проживання або іншими обставинами, які не дають правильно вносити необхідні платежі.
Але банки та кредитні установи пропонують послугу реструктуризації боргу, що дозволяє змінити умови кредитного договору, зменшити щомісячне навантаження та уникнути прострочень. Що таке реструктуризація та як нею скористатись?
Що таке реструктуризація кредиту?
Реструктуризація кредиту – це спеціальний механізм, процедура від банку, яка дозволяє змінити умови виплати боргу, щоб зробити платежі меншими та більш зручнішими для позичальника. Реструктуризація може включати зменшення відсоткової ставки, продовження строку погашення або інші зміни, які допомагають зменшити фінансові зобов’язання перед банком.
Основна мета реструктуризації в тому, щоб допомогти позичальнику виплатити борг без затримок і уникнути фінансових проблем. Це дуже зручно, якщо позичальник опинився в складній ситуації, наприклад, втратив роботу або доходи суттєво зменшились.
Які кредити підлягають реструктуризації?
На час дії воєнного стану в Україні банки можуть надавати реструктуризацію за рішенням самої фінансової установи, тобто обов’язкової законодавчої реструктуризації для всіх позик немає. Раніше діяли окремі норми щодо пільг та “кредитних канікул”, але станом на 2024–2025 роки ці норми не продовжені, тому реструктуризація проводиться на загальних умовах – за заявою боржника та за згодою банку.
Загалом, будь-яке рішення про реструктуризацію вибирається індивідуально під ситуацію позичальника, тому при виникненні проблем, потрібно звернутися до банку за інформацією.
Як реструктуризувати кредит: як відбувається процедура
- Звернутись до банку з проханням про реструктуризацію. Менеджер розповість всі деталі щодо можливих змін у графіку платежів, процентній ставці та інших умовах, а також попросить перелік документів;
- Підготувати пакет документів і написати заяву, де чітко вказати підстави для реструктуризації, бажані умови та обраний варіант;
- Подати заяву разом із документами до банку чи кредитної компанії особисто або онлайн. Фінансова установа розглядає звернення, оцінить можливість сплачувати борг і проведе необхідні перевірки;
- Банк пропонує нові умови реструктуризації, і якщо вони підходять позичальнику, то потрібно підписати нову угоду та дотримуватись графіка виплат, який було обрано.
У будь-якому випадку, основне правило при появі заборгованостей чи неможливості внести платіж – потрібно підтримувати зв’язок із кредитною установою, йти назустріч та обговорювати варіанти.
Які документи потрібні для реструктуризації кредиту?
Для реструктуризації кредиту потрібно в першу чергу подати заяву, в якій пояснюються причини зміни умов погашення. Також треба копія паспорта або іншого документа, що підтверджує особу, довідка про доходи. Іноді можуть просити документи про майновий стан та копію дійсного кредитного договору.
Фінансова установа може попросити додаткові документи залежно від власних умов, тому перед подачею варто дізнатись про точний перелік необхідних паперів.
Яким критеріям повинен відповідати боржник для реструктуризації?
Щоб отримати можливість реструктуризації кредиту в Україні, кожен боржник повинен відповідати певним критеріям. Враховується наявність самого факту заборгованості на момент звернення, а також фінансових труднощів, стабільний дохід, що дозволяє дотримуватись нових умов, відсутність серйозних порушень у попередніх виплатах. Важливе значення має причина прохання про реструктуризацію (наприклад, втрата роботи, зниження доходів або інші обставини).
Оскільки кожен випадок індивідуальний, варто заздалегідь проконсультуватися з фахівцями. Юристи Inferno Digital Law Company допоможуть оцінити ситуацію та підібрати оптимальний варіант погашення заборгованості, комунікації із банком та захисту інтересів громадянина.
Автор статті
Соломія Леськів
CEO Inferno DLC, адвокат
Буде корисно
Рекомендуємо також прочитати
Як виключити себе з реєстру боржників після погашення кредиту?
Онлайн кредит: покарання за несплату кредиту, взятого онлайн у МФО
Кредитні канікули: чи можна не гасити кредит під час воєнного стану