Указом президента № 64/2022 введено воєнний стан в Україні, під час дії якого є деякі обмеження, що стосуються кредитних зобов’язань для кредиторів. Однак, дія воєнного стану не означає, що кредит можна не повертати і він анулюється зазначає адвокат по кредитам. Розберемо детальніше про кредитні канікули та деякі привілеї, які мають боржники щодо повернення кредиту під час дії воєнного стану.
Що таке кредитні канікули?
Кредитні канікули – це певні привілеї, які можуть бути встановлені фінансовою установою, що стосуються відтермінування, списання кредиту або інших заходів підтримки боржника, де в особи наявні кредитні зобов’язання. Варто сказати, що це виключне право кредитора визначати такі заходи підтримки та ніяк не обов’язок.
Цивільний кодекс України було доповнено нормою, де зазначається, що під час дії воєнного стану та 30 днів після припинення або скасування його дії, у разі прострочення боржником кредитного зобов’язання, останній звільняється від сплати 3% річних від простроченої суми, нарахування індексу інфляції на таку суму, а також від обов’язку сплати неустойки (штрафу, пені) за прострочення кредитного зобов’язання. Неустойка (штраф, пеня), яка нарахована з 24 лютого 2022 року підлягає списанню кредитором. Це положення стосується кожної особи, без обмежень. Попри те, що кредитор не може нараховувати неустойку, відсотки за кредитом залишаються і борг повинен бути сплачений.
З 2025 року діє уточнення: строк дії цієї пільги продовжено на період воєнного стану та 60 днів після його завершення відповідно до змін до Цивільного кодексу та законодавчих актів щодо кредитних зобов’язань під час воєнного стану.
Закон України “Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей”, встановлює деякі привілеї військовослужбовцям та їх дружинам (чоловікам) щодо кредитного зобов’язання. Так, штрафні санкції, пеня, відсотки за користування кредитом не нараховуються. Пільги надаються військовослужбовцям перед підприємствами, установами, організаціями усіх форм власності, банками та фізичними особами. Однак, дія цього положення не поширюється на кредитні договори щодо нерухомості, автомобілів та інших.
Також, Законом України “Про споживче кредитування” (далі – Закон № 1734), встановлені особливі умови взаємодії з особами, які віднесені до захищеної категорії щодо простроченої заборгованості. Згідно з актуальною редакцією Закону станом на 2025 рік, серед таких осіб також включено учасників тероборони та ветеранів бойових дій:
Повний перелік:
- Військовослужбовці, які проходять військову службу на території України;
- Військовослужбовці, які стали особами з інвалідністю внаслідок проходження військової служби;
- Члени сімей військовослужбовців, які загинули;
- Особи, які перебувають у полоні та інші.
Для підтвердження віднесення до захищеної категорії потрібно надати кредитору відповідні документи, які встановлені в Законі № 1734. При взаємодії з такими особами кредитор має дотримуватися етичної поведінки. Так, останній зобов’язаний не взаємодіяти за власною ініціативою із боржником, який повідомив кредитора про свою належність до захищеної категорії. Ця норма діє під час всього воєнного стану та 90 днів після його припинення чи скасування.
Кому можуть надати кредитні канікули?
Кредитні канікули можуть надаватися будь-якій фізичній чи юридичній особі. Найкраще для боржника, безпосередньо звернутися до кредитора та узгодити умови кредитних канікул, що включає відстрочення платежів за кредитним договором на строк погоджений сторонами, але це можуть бути й інші умови. Зазвичай, фінансові установи надають кредитні канікули особам, які не мають прострочення заборгованості за кредитом і через об’єктивні причини не мають змоги надалі сплачувати кредит. До таких причин належать: смерть близького родича, звільнення з роботи, хвороба, народження дитини тощо. Тому, потрібно мати з собою відповідні документи, які б підтверджували об’єктивність причин щодо неможливості сплати платежів за кредитним договором.
Також, кредитор може погодити реструктуризацію зобов’язань за кредитним договором, що передбачає зміну істотних умов договору щодо порядку повернення кредиту.
Як дізнатися чи надає банк кредитні канікули
З огляду на те, що фінансові установи не зобов’язані надавати кредитні канікули, а це є лише їхнім правом, умови кредитних канікул визначаються кожною фінансовою установою окремо. Вони можуть бути розміщені безпосередньо на офіційному вебсайті установи, або встановлюються після звернення особи. Для отримання такої інформації, варто звертатися на офіційні засоби зв’язку фінансової установи, що розміщені на їхньому вебсайті або в кредитному договорі, або звернутися через фізичне відділення за наявності. Деякі банки можуть вводити кредитні канікули без звернення особи, що можна було спостерігати після 24 лютого 2022 року. Однак, більшість вимагають подачі відповідної заяви. Пам’ятайте, навіть при наявності деяких привілеїв, які надаються під час введення воєнного стану, відсотки за кредитним договором нараховуються і вам однаково потрібно буде сплатити кредит. Тому, варто здійснювати хоча б часткові платежі на погашення боргу.
Якщо у вас виникли труднощі з отриманням кредитних канікул або банк продовжує нараховувати штрафи, Ви завжди можете звернутися до юристів ІНФЕРНО ДЛК. Ми забезпечуємо повний супровід при взаємодії з фінансовими установами, від правового аналізу кредитного договору до оскарження неправомірних дій установи. Не відкладайте вирішення фінансових питань – консультація юриста може допомогти уникнути боргових проблем у майбутньому!
Автор статті
Любомир Зеленчук
Молодший юрист
Буде корисно
Рекомендуємо також прочитати
Реструктуризація кредиту під час воєнного стану
Як виключити себе з реєстру боржників після погашення кредиту?
Онлайн кредит: покарання за несплату кредиту, взятого онлайн у МФО